凤凰网财经《银行财眼》丨出品
文丨姚遥
核心提示：
1、2月17日，华夏银行发布行长辞职公告，张健华因工作变动原因辞去行长职务，董事长李民吉代为履行行长职责。值得一提的是，半月以前，该行副董事长罗乾宜也因工作原因辞任。
2、华夏银行佛山分行因违规挪用购房款被住建局点名。日前，佛山市住建局发布通知提到，华夏银行佛山分行擅自将商品房预售款从专用账户划出，违反法律法规，对佛山市房地产市场造成不良影响。从1月6日起，该局暂停与华夏银行签订商品房预售款专用账户监管协议。
3、律师对凤凰网财经《银行财眼》表示，华夏银行佛山分行违规挪用购房款属于严重违反审慎经营规则的行为，涉嫌违反《商业银行法》和《银行业监督管理办法》相关规定。反映出银行内控建设上存在重大缺陷，使内部控制“防火墙”失去了应有的防护作用。
4、凤凰网财经《银行财眼》梳理2021年央行、银保监会对华夏银行开出的罚单发现，该行过去一年无论是单笔罚没金额、还是所收罚单数量都居于前列。
5、2021年7月凤凰网财经《银行财眼》持续跟踪报道了“江西男子被贷款2239万元”的事件。由于华夏银行南昌分行放贷业务中的诸多违规行为，导致项招辉莫名背上贷款。
6、纵观华夏银行在消费市场的表现，似乎也并不如人意。去年年底，华夏银行曾因侵害消费者的“七宗罪”被银保监会消费者权益保护局点名。
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半月内华夏银行两名高管接连辞职。
2月17日，华夏银行发布行长辞职公告，张健华因工作变动原因辞去行长职务，董事长李民吉代为履行行长职责。
根据华夏银行官网消息，张健华于1965年3月出生，任职华夏银行党委副书记、执行董事、行长之前，曾在央行系统工作多年。
曾任央行非银行金融机构监管司财务租赁公司监管处副处长、处长，央行非银行金融机构监管司监管三处处长，央行研究局财政税收研究处处长，央行金融稳定局副局长，央行研究局局长，央行杭州中心支行党委书记、行长兼国家外汇管理局浙江省分局局长；北京农商行党委副书记、董事、行长。
除了张建华，半月以前，华夏行副董事长罗乾宜于2月7日因工作原因辞任。
凤凰网财经《银行财眼》发现，高管接连辞职背后，华夏银行近期似乎舆情不断。2022年年初，华夏银行佛山分行擅自划走商品房预售款，被住建局“拉黑”。此外，该行严重违反审慎经营管理、贷款违规频繁被罚、使客户莫名背债等事件，时至今日仍令人印象深刻。
01
华夏银行佛山分行擅自划走预售款
律师：严重违反审慎经营规则 损害公众信任
日前，华夏银行佛山分行擅自划走佳兆业楼盘--佳兆业悦峰的商品房预售款，导致楼盘被迫停工，业主一时间钱、房两空，四处奔走维权。微博上，有维权的佳兆业集团业主表示，佳兆业悦峰的购房合同显示于2022年11月交付，然而，根据多位业主多次到小区施工现场探访，佳兆业悦峰自2021年8月初起已停工，截至目前停工时长累计超过5个月。
图源：微博
2022年1月6日，佛山市住建局发布相关通知，“通知”称，从1月6日起，该局暂停与与华夏银行签订商品房预售款专用账户监管协议。
“通知”提到，华夏银行佛山分行未经监管各方同意，擅自将商品房预售款从专用账户划出，违反了《中华人民共和国城市房地产管理法》等相关法律法规，佛山住建局多次约谈和警示，但华夏银行佛山分行拒不改正，对佛山房地产市场造成不良影响。因此住建局与水利局暂停与华夏银行股份有限公司及其下属公司签订商品房预售款专用账户监管协议”。
此外，住建局还表示，华夏银行及旗下公司参与住建领域的项目也受到较大影响。对华夏银行及其下属公司参与的佛山市住建领域相关项目，相关部门精准研判风险变化，及时有效防范应对，有效保障房地产市场平稳健康。
图源：佛山市住房和城乡建设官网
但随后有媒体记者发现，佛山住建局官网上该通知已经“不见踪影”。佛山住建局工作人员表示，华夏银行方面已经配合政府做好了相关工作，所以下架了上述通知，具体情况业务部门还在处理。
1月24日，佛山佳兆业官微发布消息对此前华夏银行违规挪用房款一事进行了回复，表示已返还预收款，确保项目如期交付。
值得注意的是，商品房预售资金监管账户是由房地产行政主管部门会同银行对商品房预售资金实施第三方监管，房产开发企业须将预售资金存入银行专用监管账户，只能用作本项目建设，不得随意支取、使用。因此，银行作为独立的第三方对资金进行监管，保障了商品房交易双方的交易资金安全，防范了开发商因资金链断裂、卷款跑路导致项目烂尾、购房者入住遥遥无期等楼市风险。因此，加强商品房预售资金监管、规范缴存使用很重要
华夏银行佛山分行私自划走预售款的行为违反了哪些法律法规、应受到哪些处罚？威诺律师事务所杨兆全律师对凤凰网财经《银行财眼》表示，华夏银行佛山分行违规挪用购房款属于严重违反审慎经营规则的行为，涉嫌违反《商业银行法》和《银行业监督管理办法》的相关规定。
他表示，根据法律规定，监管银行对违规挪用、划转、占扣预售资金应及时足额返还，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任；与此同时，由国务院银行业监督管理机构责令改正，没收违法所得，并处以五万元以上五十万元以下罚款。若是情节特别严重或者逾期不改正的，还可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
为什么会出现监管银行私自划走商品房预收款项的情况？杨兆全接受凤凰网财经《银行财眼》采访时说，近几年，多家银行的舆情事件反映出部分银行自身的内部控制存在严重缺陷，监管流于形式，内控形同虚设。具体来说，相关银行在人员治理、日常审批、信息与沟通、内部监督制约机制等具体内控建设上存在重大缺陷，使内部控制“防火墙”失去了应有的防护作用。
此外，他表示，监管银行私自划走款项的行为一定会损害公众、房企及买家对银行的信任，监管银行无力履行法定监管职责的行为既让被监管资金的交易双方对其丧失信任，也会使得社会各界对其信用问题产生怀疑。
“虽然是分行自身的行为，但这也在一定程度上反映出华夏银行总行对分行的监督、管理不完善等问题，会在一定程度上影响到社会各界对华夏银行的信任”，杨兆全对凤凰网财经《银行财眼》说。
02
贷款漏洞 违规掩盖风险
华夏银行频繁领处罚
梳理过去一年以来央行、银保监会对华夏银行开出的罚单发现，该行2021年无论是单笔罚没金额、还是所收罚单数量都居于前列，2022年罚单也屡现不止。
根据凤凰网财经《银行财眼》最新报道，2月8日，中国银保监会官网更新罚单显示，华夏银行上海分行被罚320万元。经查，该行存在多项违法违规行为：2018年12月，发放流动资金贷款偿还银行承兑汇票垫款，掩盖不良资产；2020年3月，发放个人经营贷款违规用于购房；2020年5月，发放个人经营贷款违规流入资本市场；2020年3月，发放个人住房贷款首付资金审核严重违反审慎经营规则；2019年12月，未将部分授信企业纳入集团客户统一授信管理；2019年6月、8月，虚增存贷款；2018年7月，发放流动资金贷款违规用于固定资产投资；2019年8月、2020年1月，流动资金贷款支付管理严重违反审慎经营规则。
值得注意的是，近两个月内华夏银行近期合计领到16张罚单，合计罚款金额高达2689.43万元。其中多项案由与贷款违规相关。
2022年1月24日，华夏银行沈阳分行因违反金融营销宣传、金融消费争议解决相关规定、违反“反洗钱法”相关规定，被处罚198万元。
2021年12月31日，华夏银行重庆分行因以多种方式违规掩盖风险；贷款管理不到位，违规挪用信贷资金收购不良资产，被处罚950万元。
2021年12月30日，华夏银行金华分行因虚增存贷款；贷款管理不审慎，未按项目工程进度发放贷款；贷款“三查”不到位，信贷资金被挪用作关联企业注册资本金等违法违规行为，被处罚150万。
图源：凤凰网财经《银行财眼》统计
2021年年中，华夏银行也有多次因贷款管理不到位被罚。其中一次罚金近亿。
2021年5月21日，凤凰网财经《银行财眼》栏目曾报道，银保监会对华夏银行处以9830万元的罚款。其中对华夏银行及其数名相关责任人共三张罚单。在此次近亿的行政处罚中，监管机构列出了华夏银行的“27宗罪”，其中的案由就包括：贷前审查及贷后管理不严、违规向土地储备项目提供融资、违规销售理财产品、违规使用理财资金等。诸多公开数据表明，华夏银行贷款管理存在一定漏洞。
此外，2021年全年，银保监会开出的5000万以上的超大额罚单仅八张。其中，民生银行领到年度最大罚单，单笔罚没金额达到约1.15亿元，而华夏银行以单笔罚没9830万元位列第二。
03
华夏银行南昌分行放贷多处违规
使客户莫名背贷2239万
在贷款违规方面，华夏银行还有一起案件曾为众人所知。
2021年7月凤凰网财经《银行财眼》持续跟踪报道了“江西男子被贷款2239万元”的事件。由于华夏银行南昌分行放贷业务中的诸多违规行为，导致项招辉莫名背上贷款。
在2017年4月，来自江西南昌的项招辉收到一纸诉状，华夏银行南昌分行将他告上法庭，要求偿还高达2239万元贷款，其中包含1960万本金，和279万利息。项招辉对该笔贷款却一无所知。原来，项招辉的前雇主与人合谋，冒用了项招辉的个人信息签署了《个人最高额保证合同》，而后引发金融合同纠纷导致项招辉需承担超两千万元的连带还款责任。此事件的发展仍在继续，过去的一年中，项招辉不但将中国银保监会告上法庭，他与华夏银行南昌分行的纠纷仍在上演。
在与此事件相关案件一审过程中，司法鉴定证实指纹和签名确实不是项招辉本人所留所写。江西银保监局也确认华夏银行南昌分行在放贷业务中存在多处违规行为。最终，华夏银行南昌分行最终撤回对项招辉的起诉，项招辉通过中国人民银行南昌中心支行恢复了征信。
但受此事件影响，17年-19年的两年甚至更久的时间里，项招辉卖房子投资的网店黄了，原本准备结婚的女友也因此与其分手，事业、感情都受到重挫。
项招辉表示，尽管他曾与银行签署了《人民调解协议书》，曾获得一笔30万元的赔偿。但仅为华夏银行替过错方即项原公司（索克斯）支付的赔偿。此“被贷款”事件发生，是由华夏银行南昌分行严重工作失误导致的，而华夏银行南昌分行并未向他道歉，因此项招辉以侵犯名誉权为由向江西省南昌市提起民事诉讼，此案于2021年5月6日立案并审理。
项招辉向法院提出了其诉讼请求，诉求之一是判令华夏银行南昌分行赔偿项招辉物质损失50万元，精神损失20万元。项招辉的另一个诉求是华夏银行南昌分行在新华网、澎湃新闻等多家媒体上公开赔礼道歉。
但法院最终判决驳回项招辉的诉讼请求。法院认为本案中华夏银行对于项招辉不构成名誉权侵犯，关于华夏银行赔偿项物质损失的请求，南昌市西湖区人民法院认为项招辉未提交证据证实华夏银行南昌分行行为导致其遭受物质损失，故予以驳回。
04
华夏银行侵害消费者“七宗罪”
遭银保监会点名
除了以上问题，纵观华夏银行在消费市场的表现，似乎也并不如人意。去年年底，华夏银行曾因侵害消费者的“七宗罪”被银保监会消费者权益保护局点名。
2021年12月16日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于华夏银行侵害消费者权益情况的通报》（下称《通报》），《通报》显示，监管局在华夏银行消保现场检查发现侵害消费者权益的7类违法违规问题，包括：互联网贷款利率宣传不规范，侵害消费者知情权；适当性管理不规范，向个人客户销售高于其风险承受能力的产品，侵害消费者财产安全权；向个人贷款客户搭售人身意外险，侵害消费者自主选择权；格式合同强制客户接受交叉销售，侵害消费者公平交易权；违规查询、存储、传输和使用个人客户信息，侵害消费者信息安全权；违规向个人客户收取费用；违规向贷款客户转嫁成本。
《通报》指出，华夏银行上述违法违规行为，严重侵害消费者知情权、财产安全权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等基本权利，中国银保监会已要求该行进行整改。
目前，华夏银行2021年业绩快报和年报皆未披露。根据三季报，华夏银行2021年前三季度实现营业收入为724.93亿元，同比增长2.60%；净利润164.5亿元，同比增长15.1%。然而，华夏银行贷款增速较去年明显放缓；与此同时，该行2021年前三季度利息净收入也呈同比下降的状态，净息差较上年同期也有所下降。从资产质量来看，华夏银行不良贷款率为1.78%，比上年年末下降0.02个百分点，在41家上市银行中排倒数第3，不良贷款余额同比上涨了1.91%。
半月内两名高管接连辞职，擅自划走商品房预售款，严重违反审慎经营管理，贷款业务漏洞、业绩增长背后隐患、消费市场被投诉…面对诸多舆情及待改善的问题，华夏银行后续如何发展，凤凰网财经《银行财眼》将持续关注。
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